新晟 / 2018-09-28
試點27個月8家機構無一合格，個人征信牌照為何難產
一邊是互聯網金融的爆炸式發展急需個人征信的加持，另一邊卻是個人征信牌照一直處于難產狀態。至少從最近監管層所釋放的信號來看，短期內發放個人征信牌照的可能性并不太大。
“大家都清楚個人征信市場化對當前以及未來整個金融行業發展的重要性和必要性，這一點監管層比任何人都明白。但是，也正是因為其在整個金融領域中所起的重要作用，所以監管層也會更加謹慎。”4月28日，一位接近監管層人士對《國際金融報》記者表示。
無一合格
4月21日，在京召開的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，中國人民銀行征信管理局局長萬存知和央行副行長陳雨露的發言，恐怕對那些翹首以待個人征信牌照的公司來說算不上什么好消息。
萬存知表示，目前開展個人征信業務的8家機構沒有一家是合格的。“在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去”。
距離2015年1月個人征信首批試點名單的公布，已經過去了27個月。首批開展個人征信業務準備工作的共8家機構，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。
至于不發牌照的原因，這次央行也說得相當明白。
“大家望眼欲穿，為什么到現在還沒有發牌照。”萬存知表示，主要有三個“沒想到”：
第一個沒想到是，8家機構進行個人征信業務準備后，很快就開始了互聯網金融整頓。在互聯網金融業態不穩定的情況下，在這個領域征信業務怎么做還需要研究;
第二個是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高;
第三個是，8家機構實際開業準備的情況離市場需求和監管要求差距較大。
“其實，對于行業參與者而言，當前央行所釋放的信息并不算是什么壞事情。”一位征信行業從業者對《國際金融報》記者表示，“國內個人征信的市場化一直處于探索過程中，此前監管層很少有公開披露對該行業的態度，各種標準、規范更是少之又少，因此各家公司都是從各自的業務出發極盡可能地收集個人信息，其中的合法性的確有待商榷。而現在監管層逐漸有一些指導性意見出來，那么機構未來的發展也就更有指向性了。”
高門檻嚴監管
陳雨露表示，在個人征信市場準入和業務活動開展中，人民銀行強調注重把握三方面的原則：
一是第三方征信的獨立性原則;
二是征信活動中的公正性原則。征信業務活動應充分體現社會的公平正義，確保政治上的正確性;
三是個人信息隱私權益保護原則。
而目前幾乎沒有一家機構能夠完全符合這三個原則。
從獨立性看，這8家機構各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。
從公正性和個人信息隱私保護來看，8家機構對征信的基本理念和基本規則了解不夠且不太遵守，在沒有以信用登記為基礎、數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息開展不同形式的信用評分并對外使用，存在信息誤采誤用問題。
那么，個人征信牌照什么時候能夠發出來?
萬存知強調，這取決于基礎工作的進度和質量。“一些基礎工作、研究要做透，措施要穩妥，還要與各個方面開展深入細致的協調，對于符合審慎監管條件的個人征信申請機構，人民銀行將積極穩妥地盡快推進個人征信牌照發放工作”。
“個人征信行業的發展一定是不能走類似P2P等行業的模式，而一定是從一開始就是采取高壓的嚴監管，門檻一定要高。如果一開始就低要求的話，這一行業就直接走向滅亡了。即使是市場化，也并不意味著需要很多家個人征信機構。”上述人士指出，對于從業者來說一定要合法合規，而對于監管層來說就是必須加快各種相關法律法規的設立。
全國人大財經委副主任委員、央行原副行長吳曉靈指出，國內公共征信機構和市場化征信機構協同發展，是未來征信業的方向。“但這種機構是有限競爭的，不能太分散，要有相當的門檻。美國經過幾百年的競爭，才最后形成了三大征信機構，中國沒有這個時間，不可能通過自由競爭形成有限競爭，因而從剛開始開放時就應該是有限競爭，控制數量”。
